El objetivo del presente articulo es motivar una discusión intelectual que genere propuestas para una mejor transformacion del Sistema Financiero Rural.

En  los procesos de Reforma Financiera de America Latina y el Caribe,  ha existido el  atractivo de liquidar a los bancos insolventes  de los diversos Estados de America.  En varios casos, Robert Voguel comenta que  “tal vez la liquidación del banco estatal agrícola del Perú pudo resultar mucho más costosa que lo que pareció en un inicio.  Sin discutir el impacto fiscal, esto es, si los costos de la liquidación fueron menores o mayores que asumir las pérdidas”.      Como no existia un sistema financiero alternativo  que proveera de servicios financieros rurales, muchas áreas en el Perú se quedaron sin proveedores de servicios financieros formales y con ello el clamor de crear un nuevo Banco del Estado.   Según Voguel en Nicaragua, el gobierno tuvo el cuidado de vender las sucursales de “su banco agrícola liquidado a los bancos privados, incluso con subsidios por anticipado por asumir las sucursales en aldeas que no tenían otras oficinas bancarias.   En Guatemala, el banco estatal de desarrollo agrícola fue privatizado y se tornó rentable mientras continuaba expandiendo su red de sucursales rurales mucho más allá de cualquier otro banco privado. En Honduras y en Trinidad y Tobago, los bancos estatales de desarrollo agrícola se han reducido al punto de ser marginales, incluso en las áreas rurales”.

El consejo que recibimos del Doctor Voguel es que para transformar un Banco Estatal  que presta servicios financieros en las areas rurales  debemos  observar su entorno financiero  para determinar   si existen instituciones financieras alternativas que presten servicios financieros en las areas rurales.

Las “Cajas de Ahorro y Credito Rurales”

(CACRs) es un sistema financiero   alternativo que funciona  como la Ley  de 1993 cuya  estructura juridica y legal de las CACRs  determina que el sistema esta formado por las CAJAS COMUNALES que estarian ubicadas en “Aldeas y Poblados” productivos.  Y la asamblea de socios esta formada por los  habitantes de esa  comunidad; LAS CAJAS REGIONALES cuyos socios son productores de la region que puede ser determinada por ejemplo por el formato de la Secretaria de Agricultura y Ganaderia.  Tambien pueden ser socios de las cajas comunales.   Tanto las Cajas Comunales y las Regionales pueden captar ahorros para generar inversion en la misma Comunidad o Region

 LA CAJA CENTRAL  sociedad anonima cuyos socios son los representantes de las cajas regionales y las cajas comunales.   La Caja Central se convertiria en un Banco de Segundo Piso y utilizaria las lineas de redescuento para financiar actividades productivas del Sistema de Cajas  en condiciones de  un mercado no regulado.   En la actualidad las cajas comunales han crecido rapidamente despues del Mitch y captan ahorros de sus asociados y generan prestamos productivos en un ambiente de perdida de rentabilidad productiva agropecuaria.    Muchas donaciones de países amigos  que se interesan en la reduccion de la pobreza  pasan al subsistema  de  cajas comunales  importantes donanciones por medio de ONGs  e Instituciones Financieras que prestan servicios financieros rurales.   Un caso muy interesante  de manejo de recursos hacia el subsistema de cajas comunales es FUNDER  (Fundacion para el Desarrollo Rural) que agrupa a mas de 400 cajas rurales.   FUNDER brinda asosoria tecnica  y juridica legal para desarrollar cajas rurales comunales.  Según estudios  en el 2002 existian aproximadamente 1,200 cajas rurales comunales en Honduras.  

 El espacio para crear Cajas Regionales esta dado.  Y en esto sentido los socios del Sistema Financiero formal y no convencional podrian formar sus cajas comunales y regionales en las areas rurales que tales inversionistas realicen proyectos de desarrollo productivo.  FUNDER rehune los requisitos para formar sus cajas regionales y ser parte de la CAJA CENTRAL del sistema CACRs.  Despues de crearse las primeras cajas regionales  ya se puede operar la CAJA CENTRAL cuyos socios estarian representando a la sociedad civil organizadas en ONGs, Socios del sistema financiero formal y no convencional, FUNDER, FUNADER de la SAG, BANADESA y BANPROVI.

Todos los inversionistas  en provision de servicios financieros  rurales   entrarian  a ser parte del SISTEMA FINANCIERO RURAL TRANSFORMADO  en un mercado no regulado que aplique desarrollo politicas de seguros con prevision de desastres naturales.   Y de esta manera el sistema financiero global de Honduras podria alcanzar niveles optimos de profundizacion financiera contribuyendo directamente con la Estrategia de Reduccion de la Pobreza.

Por Jose Salomon Perdomo Mejia

Rector del CIMES (Centro de Investigaciones Economicas y Sociales)

Rector del IICES  (Instituto de Investigacion Cientifica y Educacion Superior)

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